孟加拉小微信贷，民间借贷与民生小微型贷款什么区别

1，民间借贷与民生小微型贷款什么区别

民生龙腾卡借贷卡民生龙腾借贷卡真与假，没关系还是劝你到正规银行去贷款最保险利率低，简单方便，一般三，五万是没问题的

民间借贷指的是私人拆解、担保公司、小贷公司等一切非银行类别的贷款机构。民生小微贷是学习孟加拉以及德国央行的一种新型贷款方式，其无抵押，方便快捷，贷款金额基本在10万以下，借款周期一般在一至三年。其目的是支持个人消费，改善民生，但是由于目前国内征信体质的不健全，因此目前国内还在摸索中，目前做微贷的有平安小贷、宜信等小贷公司。

1、二者放贷时间和办理流程有所不同。在贷款历程中，民间借贷的流程容易且快速，所需资料没那么复杂。向来都是因为二者关系较为密切或是担保人与双方关系较为密切就能达成协议。若是个人与机构之间的民间借贷，放款速度也很快，一般都不能多于5个工作日，最短可在一年内完成。而民生小微型贷款因为所走流程、所需资料较为复杂，一般最快都在10天左右才能放款。2、办理贷款的门槛有所不同。民间借贷门槛较低，而民生小微型贷款门槛较高。在民生小微型贷款申请贷款的时候，向来申请者需提供一系列贷款所需资料才能申请到贷款;3、风险不同。民间借贷交易成本向来较高，且涉及部分利息高于国家规定，正因如此，民间借贷的风险较高。而民生小微型贷款一般都是走的正常程序放款，大大降低了钱风险;4、贷款利率有所不同。民间借贷贷款利率一般由借贷双方协定，所以没有固定的利息标准;而民生小微型贷款执行的利息，一般是在基准利率的基础上上幅10%--15%;5、手续费不同。民间借贷手续简单，产生的手续费较低或者几乎没有;而民生小微型贷款手续复杂，涉及到评估等高额手续费，正因如此，民生小微型贷款的手续费一般都会较高。

民间借贷与民生小微型贷款什么区别

2，中小企业如何融资

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拓宽中小企业融资新渠道从根本上长远解决中小企业融资难题，必须组建与中小企业发展相适应的金融机构。为此提出如下建议：一是组建中小银行，专门服务中小企业。纵观当今世界，无论是经济发达国家，还是发展中国家，都有专门为中小企业服务的中小银行和金融机构。美国目前仍有9000多家地区性中小银行，其中95%的资产小于5亿美元。与此同时，美国还有多种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等；美国政府设有中小企业署，由国会拨款，向中小企业提供贷款担保。日本有专门为中小企业提供信贷的金融机构，包括信贷协会、信用组合、互助银行、劳动银行等。日本政府设立的政策性金融机构有国民金融公库、中小企业金融公库、中小企业信用保险公库；在日本农村，则有由政府支持，具有合作社性质的农协金融信用补金制度、农业共济保险制度等。在孟加拉、印度、尼泊尔、菲律宾、印尼、泰国等发展中国家，都有众多农村小额信贷银行。被称为“穷人的银行家”的孟加拉人穆罕默德?尤努斯，1983年创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款，并且获得了巨大成功。如今，全球已有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作。当前我国迫切需要建立众多的中小银行，专门服务于中小企业。从时机上看，也已经成熟。改革开放30年来，我国积累了近5万亿元的民间资本，完全有能力建立一大批资金在5亿元-10亿元的中小银行；同时，30年间我国培养了一大批优秀的金融从业人员，国际金融危机后，许多国际金融人才也纷纷要求回国发展。可以说，组建中小银行是天时、地利、人和。二是进行中小企业组合债券发行试点。今年我国中央财政代地方财政发行国债2000亿元，这是刺激经济复苏的一大创举。大型企业发行企业债券已有多年的历史。那么，中小企业如何发债呢？这里要有创新的举措，即由地方政府出面，组织商业协会进行中小企业联合担保，发行组合债券，由担保企业进行比例分配或在利益均衡的前提下，配给最需要的企业。三是做好创业板的发行上市，为中小企业筹集资金。当前，创业板的ipo工作拉开序幕，办好创业板，是我国证券业一项十分重要的工作，要千方百计做实、做出成绩，使成长中的中小企业获得资本市场支持。四是发展中小企业私募股权投资基金。私募股权投资基金具有三大特征：关注企业的成长性；具有较高的流动性；投资结构的灵活性。银行关注的是企业历史表现，私募股权投资基金关注的是企业未来的发展，对成长型的中小企业尤为青睐。私募股权投资基金的投资目的在于，通过培育企业成长壮大，然后转让（或上市）退出该企业，实现较高收益，从而不断接手新企业，也就是人们通常所说的“养猪理论”。这种以市场价值为基础的高流动性，更适合资本市场的发展。同时，私募股权投资基金的投资结构，没有固定的标准，它将根据企业的情况，由投融资双方具体商定，因此具有较大的自由度。我国中小企业中民营经济占80%以上，草根经济表现突出，具有成长快、企业组织结构简约、经营方式灵活的天然属性，是私募股权投资基金的绝佳选择。因此，大力发展中小企业股权投资基金体现了时代要求。五是完善民间借贷法律法规，助推中小企业发展。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，它是一种古老的借贷行为。民间借贷能有效地把民间资本转化为投资，对于处于融资困境中的中小企业来说，是一条重要的融资渠道。我国金融监管部门，应当制定相应的法律法规，规范民间借贷行为，使大量的民间借贷从地下走上地表，使其阳光化，助推中小企业发展。六是完善中小企业积累机制，增强自身造血功能。现代经济增长模式，从总体上来说有两种：即凯恩斯式增长和熊彼特式增长。凯恩斯式增长是外延式增长，主要靠投资刺激经济增长；熊彼特式增长是内涵式增长，主要靠技术创新带动增长。我国中小企业要高度重视熊彼特式增长，不断提升产品技术含量。同时，要学会扩张和收缩的技巧，不断完善自身积累机制，增强自我造血功能，提高抵御各种风险的能力。

中小企业如何融资

3，中小企业融资

拓宽中小企业融资新渠道从根本上长远解决中小企业融资难题，必须组建与中小企业发展相适应的金融机构。为此提出如下建议：一是组建中小银行，专门服务中小企业。纵观当今世界，无论是经济发达国家，还是发展中国家，都有专门为中小企业服务的中小银行和金融机构。美国目前仍有9000多家地区性中小银行，其中95%的资产小于5亿美元。与此同时，美国还有多种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等；美国政府设有中小企业署，由国会拨款，向中小企业提供贷款担保。日本有专门为中小企业提供信贷的金融机构，包括信贷协会、信用组合、互助银行、劳动银行等。日本政府设立的政策性金融机构有国民金融公库、中小企业金融公库、中小企业信用保险公库；在日本农村，则有由政府支持，具有合作社性质的农协金融信用补金制度、农业共济保险制度等。在孟加拉、印度、尼泊尔、菲律宾、印尼、泰国等发展中国家，都有众多农村小额信贷银行。被称为“穷人的银行家”的孟加拉人穆罕默德?尤努斯，1983年创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款，并且获得了巨大成功。如今，全球已有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作。当前我国迫切需要建立众多的中小银行，专门服务于中小企业。从时机上看，也已经成熟。改革开放30年来，我国积累了近5万亿元的民间资本，完全有能力建立一大批资金在5亿元-10亿元的中小银行；同时，30年间我国培养了一大批优秀的金融从业人员，国际金融危机后，许多国际金融人才也纷纷要求回国发展。可以说，组建中小银行是天时、地利、人和。二是进行中小企业组合债券发行试点。今年我国中央财政代地方财政发行国债2000亿元，这是刺激经济复苏的一大创举。大型企业发行企业债券已有多年的历史。那么，中小企业如何发债呢？这里要有创新的举措，即由地方政府出面，组织商业协会进行中小企业联合担保，发行组合债券，由担保企业进行比例分配或在利益均衡的前提下，配给最需要的企业。三是做好创业板的发行上市，为中小企业筹集资金。当前，创业板的IPO工作拉开序幕，办好创业板，是我国证券业一项十分重要的工作，要千方百计做实、做出成绩，使成长中的中小企业获得资本市场支持。四是发展中小企业私募股权投资基金。私募股权投资基金具有三大特征：关注企业的成长性；具有较高的流动性；投资结构的灵活性。银行关注的是企业历史表现，私募股权投资基金关注的是企业未来的发展，对成长型的中小企业尤为青睐。私募股权投资基金的投资目的在于，通过培育企业成长壮大，然后转让（或上市）退出该企业，实现较高收益，从而不断接手新企业，也就是人们通常所说的“养猪理论”。这种以市场价值为基础的高流动性，更适合资本市场的发展。同时，私募股权投资基金的投资结构，没有固定的标准，它将根据企业的情况，由投融资双方具体商定，因此具有较大的自由度。我国中小企业中民营经济占80%以上，草根经济表现突出，具有成长快、企业组织结构简约、经营方式灵活的天然属性，是私募股权投资基金的绝佳选择。因此，大力发展中小企业股权投资基金体现了时代要求。五是完善民间借贷法律法规，助推中小企业发展。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，它是一种古老的借贷行为。民间借贷能有效地把民间资本转化为投资，对于处于融资困境中的中小企业来说，是一条重要的融资渠道。我国金融监管部门，应当制定相应的法律法规，规范民间借贷行为，使大量的民间借贷从地下走上地表，使其阳光化，助推中小企业发展。六是完善中小企业积累机制，增强自身造血功能。现代经济增长模式，从总体上来说有两种：即凯恩斯式增长和熊彼特式增长。凯恩斯式增长是外延式增长，主要靠投资刺激经济增长；熊彼特式增长是内涵式增长，主要靠技术创新带动增长。我国中小企业要高度重视熊彼特式增长，不断提升产品技术含量。同时，要学会扩张和收缩的技巧，不断完善自身积累机制，增强自我造血功能，提高抵御各种风险的能力。

这就是市场经济。

中小企业融资

4，玻利维亚阳光银行机制有什么创新

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农村金融体系的改革与发展，一直以来都面临着“市场失灵”和“政府失灵”的双重困境，小额信贷的出现，给农村信贷中贫困群体的发展提供了新的契机。作为小额信贷商业化的一个典范，玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式是继格莱珉银行(GB)模式和印度尼西亚人民银行（BRI）模式之后的典范，其商业化运作的成功，使小额信贷从财务不可持续，逐步走向了财务的可持续。玻利维亚阳光银行成立于1992年, 其前身是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织——PRODEM。1987年，美国非政府拉美行动国际（ACTION International）和美国国际开发署在玻利维亚搞小额信贷的试点，成立了一个名为PRODEM的非政府组织，主要为城市小企业或自我雇佣者提供小额贷款。为了自动瞄准目标对象，规定新的借款人的借款规模不超过100美元，以排除非贫困人口获得贷款，并且只要借款人按时还贷还可以逐渐增加贷款规模。贷款要求3～8人的小组联合担保，任何成员的贷款拖欠将使整个小组丧失贷款的权利。　　与之前孟加拉格莱珉银行模式所不同的是，这种小组是一种正规的相互的担保人制度，如果小组中任何人的贷款拖欠，其他人将联合承担偿还责任；同时其目标群体不是单纯的贫困人口，而主要是城市的小企业或自我雇佣者（小企业一般指10人以下的企业），即积极进行经济活动的贫困人口。由于玻利维亚大量的城市小企业或自我雇佣者的存在，对小额信贷业务有很大的需求，因此小额信贷业务发展迅速，而且从一开始基本上就实行商业化的运作。　　但在随后的发展中由于其发展速度不能满足巨大的信贷需求，不能合法地向客户提供多样化的金融服务,尤其是不能吸纳存款等问题的出现而面临挑战。于是1992年，PRODEM进行了分化，把商业化运作的一部分单独分离出来，在玻利维亚银行和金融实体监管处的批准下成立了玻利维亚阳光银行（BancoSol），成为第一个转变为商业银行的非政府组织。与此同时, PRODEM作为非政府组织, 其职能仍然存在, 并将原有的客户和贷款业务转移到了阳光银行。为了避免与阳光银行竞争, 它的目标市场转向农村, 而阳光银行的经营活动则集中在城市。同时阳光银行还成为第一家可以通过国际资本市场获得资金的小额信贷银行。　　阳光银行的服务对象主要是城市的各类小企业而不是农村贫困人口。贷款是每两周或每周进行一次，贷款的年利率为46％，美元贷款的年利率为27％，使其不依赖补贴也可实现财务上的可持续。　　为了实现持续发展，阳光银行内部还发生了较大的调整和变化。从1994年起，取消了为防止违约的强制储蓄，个人储蓄存款的最低限额为20美元。第一次贷款100美元的限额虽然在法令上保持，但实际平均的初始贷款的金额为500美元。对过去的联合担保小组中有良好还款记录的个人可以发放10万美元以下的个人贷款，但超过5000美元的贷款则需要抵押。住房和助学贷款的期限延长，最长可达2年。　　到1991年底，PRODEM项目已有11个营业所，116名雇员，项目资金也迅速增至400万美元，累计发放贷款超过2760万美元，平均贷款规模为273美元，妇女客户占77%，拖欠率几乎为零。截至1998年底，玻利维亚阳光银行的股权回报率（ROE）接近30%，资产回报率（ROA）达4.5%，商业化运作成功保证了机构的可持续性。低收入客户已经达到81503户，这占到玻利维亚整个银行系统客户数的40%，充分表明了阳光银行在玻利维亚整个银行系统中的重要作用。在银行监管机构的CAMEL评级（信用评级）中，被认定为玻利维亚运营最好的银行作为草尖金融的玻利维亚阳光银行面临的现状与GB银行和印尼BRI有很大的不同，因为它瞄准的客户群体并不是贫困的农户，而是大量微型企业和自我雇佣者，或者说是“穷人中的富裕者”等。在这一不同的前提下，它所面临的挑战、困境与GB和BRI也有所不同，因此在机制的设计和创新上也有其独特之处。　　小额信贷的商业化转型。在为贫困和低收入群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用过高，因此低利率很难使收益覆盖成本而造成较为普遍的财务不可持续问题。玻利维亚阳光银行则通过高利率（47.5%～50.5%）的贷款来解决问题，主要贷款对象是城镇的微型企业及“非正规经济部门”，首要关注银行业务而不是社会服务。被批准可以用十分简单的手续办理小额贷款，其无担保贷款也不必纳入高风险资产的管理。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似，虽然其只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。　　就成本方面而言，由于其面对的并不是较分散、贷款额度小、无担保抵押的贫困群体，而是大量资本收益率相对高的微型企业和自我雇佣者，因此服务贫困群体所带来的高运营成本也就有所降低，同时还可以根据运营成本、风险溢价、机会成本和垄断利润来确定其合意利率。但与此同时，很多人也会产生疑虑，为何这些微型企业和自我雇佣者可以支持50%左右的利率？作为以利润最大化为目标的企业，不会甘愿利润大部分或全部外流，那一定程度上也说明其名义产业利润率至少应在50%以上，因为对于其目标客户群来说达不到这一利率很难实现可持续发展。虽然目前没有确切的数据来证明，但这在逻辑上是符合的。玻利维亚阳光银行之所以可以在小额信贷成为一种世界风尚中脱颖而出并成为典范，与其准确地找准了自己的定位，面对特定目标客户设计合适的利率分不开。小组贷款机制。与GB模式有异曲同工之处，玻利维亚阳光银行也采用小组贷款机制，要求3～8人组成小组，小组成员可以同时获得贷款，任何成员的贷款拖欠将使整个小组丧失贷款的权利。贷款期限为4～12个月，相比BRI模式的期限较短，此外贷款数额会随着借款人证明自己有良好还款能力后不断提高。这种小组联保的机制（成员间负有连带责任）对于违约问题存在一个特殊的“风险扩散机制”，即如果一个成员违约，所有成员都会失去借款的机会。这种连带责任不仅缓解了成员的逆向选择和道德风险问题，还降低了风险和成本。这种风险分散机制的成功已经被无数的小额信贷模式所验证。　　动态激励机制。团体贷款模式也存在重大缺陷，无法防止成员集体违约（合谋都不还款）这一类道德风险。不过在实践中含动态激励机制的小组贷款可以有效地缓解这个问题。　　小额信贷领域的动态激励机制是指在无限期重复博弈的环境下，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架，以促进贷款人还款。动态激励的特征是，可以用较小的贷款额度进行尝试，来发现借款者的真实信用水平。其无论在小组贷款还是个人贷款中已经被证明是行之有效的风险管理手段。如果借款人在后续的还款过程中表现良好，那就可能得到反复的信贷服务；如果拖欠贷款，再获得贷款的可能性就随之降低。倘若借款者以后还想得到贷款，那么他违约的可能性就几乎为零。　　阳光银行也采用此种方法来化解这类道德风险，其贷款数额会随着借款人证明自己有良好还款能力后才不断提高。对于小组成员来说任何人违约使其失去以后贷款的成本远高于其在以后贷款中所获收益，在此前提下的相互监督使违约合谋很难达成，因此集体违约的发生率也几乎为零。　　灵活的贷款偿还机制。阳光银行是根据借款人的人品和现金流量对借款人授信, 贷款金额微小、利率高、期限短，每周或隔周分期偿还。这种分期还款机制一方面可以降低信贷风险并获得充足现金保持健康的财务状况，另一方面还具有早期预警功能，可以提早发现具有较大潜在风险的贷款。　　完善的监督与管理机制。作为具有商业银行特征的非政府组织，玻利维亚阳光银行将银行业的现代公司治理机制也淋漓尽致地发挥，在成本收益符合其经营目标的前提下，一个具有生命力，可持续发展的银行是善于利用先进的管理和监督机制的银行。