1.民间借贷利率的现状
民间借贷，一般指借款人在银行等正规金融机构不能获得贷款的情况下，向非正规渠道借贷。而在非正规渠道借贷中，民间借贷的利率一向是较高的，有的甚至在年利率30%以上。这与传统金融机构的利率相比，过高了很多。然而，随着中国经济的发展和推进立法，民间借贷的利率问题也加入了中国法律的关注。
2.民间借贷利率的合法性问题
在我国现行法律规定下，民间借贷的存款利率一般是明令禁止的。但是，由于金融市场的半透明性，加之贷款方往往情急之下，对利率没有过多的考虑，因此从事民间借贷的人往往可以轻易获得高额的利润。于是，民间借贷的利率问题就成了一道难题。
3.民间借贷利率如何合法化？
要想民间借贷的利率合法化，需要解决一些问题：
1）如何将高额利率的民间借贷合法化？我们可以承认，民间借贷是在没有贷款机构的情况下，借款人需要资金的情况下，为了满足他们的需求而产生的一种金融行为。为此，政府应该承认这一行为的存在并予以一定的正视。合法化民间借贷不仅有利于了解民间经济发展的现实情况，更重要的是，如果政府能够发挥监管作用，不仅可以防止一些不法之徒利用金融空缺从中获利，还能够保护借款人的利益。
2）如何充分调动民间资本的融资积极性？在民间借贷市场活动中，政府需要通过各项政策建立起市场规则和监管机制，并在有效规范的情况下开展相关合法化业务，以扩大融资渠道，鼓励民间资本的合法化使用。
3）政府如何加强监管力度，避免资金流向不良渠道。民间借贷市场需要有效的监管机制，政府应该明确规定行业准入条件和资格审核标准，加强信用促进机制，完善各项监管措施，防范风险隐患。
4.民间借贷利率如何保持合理？
明确比较合理的民间借贷利率需要考虑以下三个方面：
1）市场利率。民间借贷市场主要是由供求关系决定的。因此，除了政府的监督，民间借贷利率的制定应该根据市场规律，防止借贷行为受到政策干扰。
2）借贷方信用条件。借款人的信用条件对借贷利率影响很大。一个信用良好的个人或企业往往借款利率低，反之利率就会较高。
3）相关法律的贷款利率规定。贷款的利率在中国法律规定下是有明确的限制标准的。虽然中国法律明令禁止收取高利贷，但对民间借贷的研究还较为稀缺，需要通过立法等手段解决贷款利率问题。
5.合法化民间借贷利率的作用
合法化民间借贷利率，将为我国传统的金融业营造一个新的竞争环境。
首先，合法化民间借贷会扩大融资渠道，为中小企业的融资提供更多的选择，并为投资者提供更广阔的投资机会。
其次，合法化民间借贷利率有它的合理性和必要性，对于处在资金缺乏情况下的个人和企业有一定的作用。但同时，也需要政府制定相应的政策和监管措施，以保障民间借贷与消费者利益之间的平衡关系。
6.合法化民间借贷利率的风险
合法化民间借贷并不是完善的合法化体系，它也具有一定的风险。主要表现在以下两个方面：
1）算法风险。严重依赖算法的听候政策或利润驱动的机器化放贷模式，会导致虚构放贷人或虚增放贷资格，从而带来不可控的收益损失风险。
2）资信风险。个人和企业的贷款行为在一些情况下可能存在无法偿还的情况，这是每个投资人都应该关注的问题。因此，需要加强对借贷方的准入资格审核和信用评级，以防止个人及企业的违约情况。
7.结论
鉴于当前中国民间借贷存在的灰色地带，应该逐渐扩大融资渠道，用更加符合国际通行规则、科学合理的机制合法化利率的民间借贷，发挥政策扶持的作用，将这一灰色地带变为一个合法且有序的金融市场。
同时，政府应该加强对民间借贷的管理与规范，制定相应的法律法规和政策，以保障民间借贷市场的健康发展。通过上述措施的运行，将极大地提高各方的利益，促进经济社会可持续发展。
