1. 问题的引入
信用卡作为一种非常方便的消费方式，早已渗透到人们的生活中。但是，对于一些需要借款的人来说，信用卡消费并不能像其他借款方式一样作为抵押物，或者不足以证明其还款能力，从而难以获得贷款。针对这种情况，是否可以考虑对信用卡消费作为贷款抵押物的政策进行改动，使其更易于获得贷款呢？
2. 改动政策的必要性
当前，很多人需要向银行等金融机构借款，而这些借款又需要有抵押物或者足够的还款能力才能获得。而对于一部分人来说，他们的无形资产或者无质押物财产可能无法得到贷款机构的认可。此时，信用卡消费因其记录消费行为和还款能力的作用，可以被看作是一种 “可靠的银行账单” ，能够证明消费者的还款能力。因此，将信用卡消费作为一种贷款的抵押物，不仅有利于消费者获得贷款，也有利于有需要的金融机构扩大贷款业务。
3. 改动政策的具体方案
改动前，贷款机构需要认为只有一些有价值的实物才有可能成为贷款的抵押物。而改动政策后，贷款机构把信用卡消费记录作为一种申请贷款时的必需品项之一，在评估消费者的还款能力时将考虑其信用卡消费记录。这种方式既可以保证消费者的还款能力，也可以避免贷款机构的受欺诈风险。以下是具体方案:
1) 信用卡银行与机构合作
贷款机构可以先与信用卡银行和第三方支付公司进行合作。银行可以提供消费者的信用评级及其信用卡账户相关信息。基于支付公司的服务，可以在客户消费过程中收集消费数据并进行分析和评价，从而及时给出是否给出贷款的建议。贷款机构在获得这些信息的同时，可以根据客户信用评级和消费数据进行评估和决策。
2) 网上银行服务
贷款机构可以在网站上提供借款额度查询服务，同时可以允许消费者上传信用卡消费记录。在提交后，摆脱了传统方式会带来的繁琐审核以及人工操作，同时也可以更快地在不影响办理期限的情况下给出答复。
4. 实施该方案的效果与优势
改动政策的方案有助于增加消费者的获得贷款的机会，提升消费者的消费信心，也是贷款市场获得更广泛的资金来源的一种方式。具体实施这种方案可以达到以下三方面的优势：
1) 提高消费者的获得贷款的机会
通过信用卡消费作为抵押物的方案，一些没有抵押物的消费者也可以获得贷款。此外，消费者信用卡记录的信用评级、消费数据的统计，可以更好地反映消费者的还款能力，从而更好地证明其借款能力。对消费者来说，这些东西与银行的通信、审验等环节也被省去，更加便捷和快速。
2) 增加贷款市场的资金来源
银行和其他贷款机构可以通过更广泛地接受信用卡消费作为抵押物，增加市场资金来源，丰富贷款产品。同时也增加了金融机构的竞争力。
3) 可以避免人力成本的浪费
通过改动政策，可以减少贷款机构的人力成本和任务等的审核，从而将一部分成本转移到信用卡银行和第三方支付公司这些按“量”计费的组织。
5. 还需要注意什么？
虽然把信用卡消费作为贷款抵押物是有其优势的，但我们也需要警惕以下几个方面：
1) 严格安排信用额度
金融机构需要对 消费者的信用额度进行安排，防止消费者利用售卖或盗卡等手段增加信用额度，从而以骗贷的行为。
2) 记录信用卡消费的隐私
在买卖过程中涉及隐私信息的处理应受到保护。建议金融机构建立相应的保护机制，保护消费者的个人隐私和其信用卡消费记录的安全性。
6. 结论
虽然将信用卡消费作为贷款抵押物的想法非常有吸引力，但只有在金融机构严格评估消费者信用评级和消费记录后才能得到落实。此外，必须保证组织合作方与客户的数据、隐私信息等安全。换而言之就是要有一个完整的历程、透明、公正，方可落实。在实施此方案之前，还有很多需要仔细思量的方面，但这无疑是一个可以改善贷款市场和消费市场的办法。
