1. 什么是信用卡超支和超额消费？
在信用卡使用过程中，如果持卡人的信用额度不够，但依然继续使用信用卡进行消费，这种情况就被称为信用卡超支。而超额消费则是指持卡人在信用卡的可用信用额度之外进行消费。简言之，超支是指已经借用了超出自己额度的钱，超额消费是指在信用卡额度以外还需要借用更多的钱。
2. 信用卡超支和超额消费的危害
（1）高额罚息
信用卡超支和超额消费会让持卡人欠下高额的债务，除此之外，信用卡超支还会产生高额的罚息。大多数银行每月不还清信用卡账单的罚息率在3%-5%不等。而如果持卡人一直不还清欠款，罚息将不断累计，最终造成巨大的经济压力。
（2）信用评级下降
信用评级是金融机构和银行等债权人对个人或企业信用状况的评估，它直接决定了借款人的信用贷款额度以及贷款利率。持卡人如果持续超支和超额消费，就会让银行认为其信用状况不佳，最终导致信用评级的下降。
（3）诉讼审判
如果持卡人超支和超额消费严重，银行可能会采取法律手段讨债。此时，持卡人需要承担法律诉讼所带来的后果和经济负担。
3. 如何避免信用卡超支和超额消费
（1）合理规划消费
在使用信用卡时，应根据自己的财务状况合理规划消费，并确保每月还清信用卡账单。如果信用卡额度过小，可以考虑要求银行提高额度，但要注意，提高额度不代表可以无节制消费。
（2）控制消费欲望
在购物时，应将购买行为与真正需求相匹配，避免盲目花钱和冲动消费。可以建立一个消费预算表，记录每笔消费的金额和时间，以此对自己的消费行为进行有效管理。
（3）加强刻苦自律
持卡人应当保持刻苦自律的精神，不断改善自己的消费习惯，避免变成单纯消费者。此外，定期进行财务规划，制定消费目标和规划，有利于促进消费者形成有效的理财习惯。
4. 如何应对信用卡超支和超额消费
（1）及时还款
如果持卡人发现自己的信用卡已经超支或超额消费，要及时采取措施，努力还清欠款，并制定一个合理的还款计划。
（2）减少额度
为了避免超额消费，持卡人可以考虑要求银行将信用卡额度减少到当前已使用的额度之下。这样一来，持卡人就不会再继续使用信用卡进行消费了。
（3）寻求帮助
如果持卡人已经陷入严重的债务困境，应尽快向专业机构寻求帮助。一些消费者保护组织、信用咨询公司等都可以提供有效的帮助和咨询。
5. 结论
信用卡超支和超额消费不仅存在经济风险，还会造成诸多不良后果。因此，持卡人在使用信用卡时应严格控制消费欲望，规划消费，定期检查信用卡账单，及时纠正不良消费习惯，并保持刻苦自律的精神。当出现超支和超额消费时，应尽快采取措施，避免债务压力继续加重，对个人或家庭造成不可逆的损失。
