个人信用评估指标体系，个人信用评分以借款人什么为指标

来源：整理时间：2023-05-10 13:51:39 编辑：企业信用手机版

本文目录一览

1，个人信用评分以借款人什么为指标
2，什么是个人信用评级系统
3，信用评级的主要评估内容与指标有哪些
4，银行信用等级评定指标

1，个人信用评分以借款人什么为指标

个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。

个人信用评分通常以借款人的是以【过去还款情况】等特征指标为解释变量。其它概念：1.个人信用评分－－指信用评估机构利用信用评分模型对消费者个人信用信息进行量化分析，以分值形式表述。2.它被分为：风险评分、收入评分、响应度评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。

个人信用评分以借款人什么为指标

2，什么是个人信用评级系统

　　个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。在发达国家，个人信用记录早已是市场经济的基石，但在我国，个人信用制度还刚开始筹建。　　个人信用体系(Personal Credit System)　　个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统，这是在社会范围内构建发达的信用消费经济的基础，也是大力提倡的金融生态环境建设的支柱之一。个人信用体系作为社会信用体系的基础，近几年来，其重要性已日益凸显出来。

对个人信用状况的一个统计

就是第三方信用评级机构依据信用评级标准，按照一定的方法和程序，在对个人信用进行全面了解、征集和分析的基础上，对其信用度进行评价，并以专用符号或文字形式来表达的活动。凭借个人信用，就可到银行贷款。每家银行都要求贷款人信用资质良好，有持续还款的能力。个人信用评级标准　　　(注：本表是某银行个人信用评级标准。您可以给自己打打分，看看能在银行贷多少款。个人信用贷款最高授信额度为10万元；80~90分，额度最高为6万元；70~80分，额度最高为3万元).

什么是个人信用评级系统

3，信用评级的主要评估内容与指标有哪些

信用评级按照评估内容来分，可以分为综合评估和单项评估两种 1、综合评估。是对评估客户的各种债务信用状况进行评级，提出一个综合性的资信等级，它代表了对企业客户各种债务的综合判断。 2、单项评估。即对某一具体债务进行的有针对性的评估，例如对长期债券、短期债券、长期存款、特定建设项目等信用评级。债券评估属于单项评估的典型例子，通常采用“一债一评”的方式。一）定量指标定量指标主要对被评估人运营的财务风险进行评估，考察会计质量，主要包括： 1、资产负债结构分析受评企业负债水平与债务结构，了解管理层理财观念和对财务杠杆的运用策略，如债务到期安排是否合理，企业偿付能力如何等。如果到期债务过于集中，到期不能偿付的风险会明显加大，而过分依赖短期借款，有可能加剧再筹资风险。此外，企业的融资租赁、未决诉讼中如果有负债项目也会加大受评对象的债务负担，从而增加对企业现金流量的需要量，影响评级结果。 2、盈利能力较强的盈利能力及其稳定性是企业获得足够现金以偿还到期债务的关键因素。盈利能力可以通过销售利润率、净值报酬率、总资产报酬率等指标进行衡量，同时分析师要对盈利的来源和构成进行深入分析，并在此基础上对影响企业未来盈利能力的主要因素及其变化趋势做出判断。 3、现金流量充足性现金流量是衡量受评企业偿债能力的核心指标，其中分析师尤其要关心的是企业经营活动中产生的净现金流（Net Cashflow）。净现金流量、留存现金流量和自由现金流量与到期总债务的比率，基本可以反映受评企业营运现金对债务的保障程度。一般不同行业现金流量充足性的标准是不同的，分析师通常会将受评企业与同类企业相对照，以对受评企业现金流量充足性做出客观、公正的判断。 4、资产流动性也就是资产的变现能力，这主要考察企业流动资产与长期资产的比例结构。同时分析师还通过存货周转率、应收帐款周转率等指标来反映流动资产转化为现金的速度，以评估企业偿债能力的高低。 [编辑] （二）定性指标定性指标主要分两大内容：一是行业风险评估，即评估公司所在行业现状及发展趋势、宏观经济景气周期、国家产业政策、行业和产品市场所受的季节性、周期性影响以及行业进入门槛、技术更新速度等。通过这些指标评估企业未来经营的稳定性、资产质量、盈利能力和现金流等。一般说来，垄断程度较高的行业比自由竞争的行业盈利更有保障、风险相对较低。二是业务风险评估，即分析特定企业的市场竞争地位，如市场占有率、专利、研究与开发实力、业务多元化程度等，具体包括： 1、基本经营和竞争地位受评企业的经营历史、经营范围、主导产品和产品的多样化程度，特别是主营业务在企业整体收入和盈利中所占比例及其变化情况，这可以反映企业收入来源是否过于集中，从而使其盈利能力易受市场波动、原料供应和技术进步等因素的影响。此外，企业营销网络与手段、对主要客户和供应商的依赖程度等因素也是必须考虑的分析要点。 2、管理水平考察企业管理层素质的高低及稳定性、行业发展战略和经营理念是否明确、稳健，企业的治理结构是否合理等。 3、关联交易、担保和其他还款保障如果有实力较强的企业为评级对象提供还款担保，可以提高受评对象的信用等级，但信用评级机构分析师要对该担保实现的可能性和担保实力做出评估。此外，政府补贴、母公司对子公司的支持协议等也可以在某种程度上提高对子公司的评级结果。

信用评估指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。信用评级信用评级(credit rating)，又称资信评级，是一种社会中介服务为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考。最初产生于20世纪初期的美国。1902年，穆迪公司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级。后来延伸到各种金融产品及各种评估对象。

信用评级的主要评估内容与指标有哪些

4，银行信用等级评定指标

如果你恶意欠款，或者拖欠很久的话都会受到影响的。它都会如实记录。“个人信用征信系统”是将分布在各商业银行、政府部门和其他社会部门中的与个人信用有关的信息进行采集和汇总，形成个人信用报告后，为商业机构和个人提供个人信用信息查询服务。目前国内各家商业银行都建立了依托该系统的信用风险审查制度，把查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。”信用“污点”——想要贷款不容易市民王先生近日到农业银行办理房贷，但却因有过不良信誉记录遭拒，王先生忙到人民银行中心支行查询个人信用记录，发现其信用卡内有一笔透支的9元钱因到期未偿还，已经形成逾期，并被记入了个人信用征信系统。也就是说，王先生已经被列入不良信誉记录的行列，今后到各家银行办理贷款都会很难。张立峰说：“如果个人信用有污点，将会影响个人办贷。”据了解，银行在提供个人办贷时，会参考其信用度进行办理。不过并非所有在个人信用报告中有负面记录的人都办不到贷款，这要根据信用记录的实际情况而定，但多少会受一些影响。以往，各家银行都各自积攒了一批无信用者名单，但部分恶意透支者会打一枪换一个地方，“跳槽”办贷款，不言而喻，这种现象将随着个人征信系统的完善而渐渐消失。征信记录——不是“黑名单”在了解了个人信用征信系统后，市民赵先生提出了异议：“这不就是搞黑名单么？他们把有不良记录的人都列出来，让那些人无法进行金融活动。”对于这个观点，张立峰表示，个人信用征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”。银行借个人征信系统来监管金融风险，并不意味着有过一次不良记录的人们再也不能办理房贷、信用卡、助学金等相关银行业务。张立峰说：“一次失信不代表终身失信，个人信息数据库没有黑名单。”他介绍说，此系统只如实记录个人信用，不加任何判断地成为一个信用报告，评定个人信用良好与否是各商业银行，在对待这一问题上，各银行的态度并不一致。“不过一次失信可能会在一段时间内对人们的生活产生影响。”张立峰解释道，信用记录不会跟人一辈子，负面记录保存7年后自动消失，征信系统只是如实地提供客户的信用报告，作为银行等信贷机构决定是否给客户贷款的重要参考之一。如何查询个人信用据张立峰介绍，个人信用征信系统是全国联网，只要在一家银行有不良记录，在其他银行都可以查到。居民个人查询自己的信用报告，可携带有效身份证件，前往当地人民银行分支机构的征信管理部门提出书面查询申请，一般情况下，在提出申请的当日或次日，就可以拿到自己的信用报告。据悉，如居民发现个人信用报告有问题，可先向人民银行或债权银行提出异议处理，原始上报数据的商业银行、农村信用联社有责任对这一差错进行修改。如果银行无法解决，个人可向人民银行提出《个人征信异议申请》，错误信息一经修改后，将不再反映到个人信用报告中，因而也就不会影响个人信用。

客户信用等级分为aaa级、aa级(aa+、aa、aa-)、a级（a+、a、a-）、bbb级、bb级、b级。 aaa级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值，信誉状况很好。 aa+级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有可靠、良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。 aa级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。 aa-级客户：客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，有较为良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。 a+级客户：客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。 a级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。 a-级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。 bbb级客户：客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。 bb级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。 b级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。