1. 意识调整
在优化信用卡负债之前，先要进行心态调整。不要认为信用卡是“免费钞票”，应该将信用卡理解为借款和还款的工具。必须要清楚地了解自己的收支情况，制定合理的消费计划，并在消费时严格遵照计划执行，控制信用卡消费支出在可承受范围内。
2. 建立预算和还款计划
在消费计划的基础上，建立日常预算和还款计划。将每月的收入和支出记录在一张纸上，包括工资、房租、水电费、餐饮、交通、医疗等各项支出，以此掌握个人财务状况。在预算中留出一定比例的资金用于还款，建议将这部分资金自动设置为定期还款，避免遗忘忘记还款导致产生罚息。
3. 调整信用卡使用习惯
通过重新调整信用卡使用习惯降低信用卡负债，可以采取以下措施：
尽量少用信用卡，优先使用借记卡和现金结账。
取消不必要的信用卡，并保留一张或两张信用卡备用。
细心比较各家银行的信用卡服务和费用，选择一张更适合自己的信用卡。
4. 较优负债整合
对于多个信用卡的负债，可以选择较优负债整合的方式优化负债。方法包括：
选择信用卡额度较大的银行进行转账还款，降低不同信用卡之间的利息。
考虑较为优惠的借款方式，例如低利率证券质押，抵押贷款等方式。
能够承受不大利息负担的小额信用卡欠款可以优先还清，同时保证大额信用卡的最低还款额。
5. 避免“最低还款额陷阱”
在还款时，要特别注意信用卡“最低还款额”陷阱，这种情况会导致信用卡负债的长期积累。每一张信用卡都有不同的最低还款额标准，很容易导致付出更多的利息成本。
6. 注意利息计算方式
不同银行的信用卡利息计算方式不同，有的银行采用日利率计算，有的采用月利率，还有的采用复利方式计算。在还款时，要特别注意理解银行的计息方式，从而减少利息成本。
7. 遵守信用卡规则
遵守信用卡的相关规则，包括信用卡的信用额度、还款期限等，不要逾期还款，否则会产生罚息和违约金，同时会影响信用记录。不要将信用卡账户用于赌博或其他不符合银行规定的目的。
8. 资金管理
在处理信用卡负债时，主要考虑资金管理。要自我调整，切勿沉溺于高消费生活方式而影响自身利益。同时，还要加强对银行金融知识的理解和应用，以便更好地管理个人财务，做到进一步优化信用卡负债，实现消费理财的双重目标。
