1. 简介
随着信用卡的普及，越来越多的人选择使用信用卡进行消费。但是，信用卡的透支和还款却是一个非常重要的问题。为了保证信用卡的安全，银行需要对信用卡进行风险控制和管理。在信用卡风控领域内部实现方案的建设变得愈发重要。
2. 内部风控体系的建设
构建一个完整的信用卡风控内部体系需要在以下几个方面进行建设：
数据风险管理
银行可以通过制定风险管理策略、提高数据收集和分析的能力、合理使用数据进行风险预测和控制等方式来强化内部风险管理。
信用评级体系
银行可以结合国家信用评级标准，以客户资产规模、信用记录、信用历史、客户还款状况等为基础，建立客户信用评级体系。通过不同等级的差异性，对客户提供个性化的信用额度和费率，控制风险。
预警机制
预警机制是内部风控的最后一道防线。当发现风险信号时，银行需对客户进行暂停透支、限制交易、取消信用卡等处理。
内部流程标准化
银行可以通过流程标准化实现内部风险管理的规范化和制度化。将监测、评估、处理等环节形成内部流程标准，以有效地预防和管理风险的产生。
3. 信用卡风险控制的技术手段
信用卡风险控制有许多相关技术手段，如下：
行为分析技术
通过分析客户信用卡的消费行为，识别高风险客户并采取相应措施。例如，一旦出现连续重复消费或异常消费行为，可以自动进行风险判定。
模型分析能力
基于客户资料、信用历史、还款记录等建立信用模型，根据不同的信用评级制定不同的信用额度和费率，减少坏账率。
数据挖掘技术
通过数据挖掘技术，对客户消费行为、信用历史进行深入挖掘，透彻了解客户，提高风险识别的能力。
交易识别监控
通过对交易信息进行监控，及时发现异常交易，对物流投诉率、交易争议率等进行监控和管理，提高风险控制水平。
4. 信用卡风控的困惑
尽管内部风控体系与风险控制技术手段的不断完善，但在实际应用中依然会遇到以下困惑：
过于依赖人工审核和处理
虽然人工审核是内部风控的基础，但无法满足大量用户的需求，人工审核成本也较高。
难以预测新风险的产生
在充分考虑历史数据和交易规则的情况下，仍有许多新型风险和欺诈手段出现，难以预测。
协作不足
各种技术手段相对独立，缺乏协同作用，导致风险识别和控制难度加大。
5. 可能的解决方案
解决以上问题的方案如下：
自动化风控
利用机器学习算法和人工智能技术，从海量数据中挖掘出异常交易信息，为银行提供快速准确的风险判断和控制。
共享信息
各位银行之间可以分享一些风险数据，比如欺诈信息库等，便于银行共同应对新型风险的出现，并建立共同的内部风控标准。
强化内部培训
向各位员工提供更具层次和可持续的培训机会，增强他们的风险意识和技术能力。
不断改进/建设风控方案
始终保持对新型风险和欺诈手段的感知，及时调整风控方案，提高风控和管理的水平。
6. 结束语
信用卡内部风控，是一项系统化的工作。银行需要依托数据和技术手段进行风险识别和控制，建立完整的风控内部体系，解决过于依赖人工审核和处理、难以预测新风险的产生、协作不足等问题，在保障客户信用卡消费的安全的同时，为银行把控风险提供强大的支持。
